理财 | Car loan 汽车贷款真的是少于3%吗?

上星期和外子谈到汽车贷款。网上用Car loan calculator 汽车贷款计算机算一下。

借贷RM20,000分5年还贷款的话,最低利率是Affin bank的2.92%,每月需还款RM382.



乍看之下,2.92% p.a 不是很低吗?定期存款都有3% p.a了,所以即使有现金买车都选择贷款,把现金拿去投资都有5%以上吧?

呃呃,看到这里哪里不对路呢?难道银行那么善待我们,愿意以低利息借钱给我们?

好吧,再看看。

每月需付RM382,总付款RM382*12*5=RM22,920 ,总本金是RM20,000,那么总利息是RM2,920。

每年利息是RM2,920/5=RM584 ,刚好RM20,000*2.92%=RM584,所以2.92% p.a是对的。

可惜不要忘记的是,我们每月付RM382哦。一年后银行收到RM4,584, 剩下RM15,416再乘2.92%.第二年的利息应该每月还RM330.6 才对。。

要知道每年2.92%一直算在本金RM20,000上,而我们的负债本金是每年应该减少才对。

所以到底我们是多付了多少%? 抱歉。。我还真的不会算,只知道银行界还真的没有免费的午餐。。:P

理财 | Car loan 汽车贷款真的是少于3%吗? 理财 | Car loan 汽车贷款真的是少于3%吗? Reviewed by Angel Poi Woon on 下午4:58 Rating: 5

15 条评论:

  1. 这是由于car loan不是reducing balance啦~ 一直以来都是这样的,可是现在hong leong mach好像有offer reducing balance 的car loan了

    回复删除
    回复
    1. 哈哈,可是还是有人以为拿贷款赚便宜了

      删除
  2. 到底我们是多付了多少%?
    答案是 4.58%
    =rate(NPER,PMT,Pv,Fv,type,guess)

    回复删除
    回复
    1. 哇,谢谢解答!4.58% ,算是可以接受的范围,可惜就像雷门兄说的,花大钱给利息买会贬值的liability。。

      删除
    2. 對不起, 錯誤更正, =rate(NPER,PMT,Pv,Fv,type,guess)算出來是0.458%, 因為這是monthly installment, 年利率需再剩予12, 答案是 5.5%

      NPER = Number Payment = 60
      PMT = Payment amount = 382
      Pv = - 20000 (minus indicate cash flow out)
      Fv = 0
      type = 0
      guess = 1

      在Excel 打上 =rate,就會出現以上公式 =rate(NPER,PMT,Pv,Fv,type,guess)

      删除
    3. wow,5.5%比较符合银行逻辑~受教了~

      删除
  3. 車場的人會建議妳拿下這個文章 :)

    回复删除
  4. 谢谢angel的分享,那个2.9%的利息是不变的吗?还是银行调整利息也会更着变动啊

    回复删除
  5. 有点奇怪的计算,在数学上,车贷2.9%是属于单利,而房贷则是属于复利。
    复利在增加上拥有优势,因为会有利上加利的情况出现。
    单利则比较简单计算,但是用在贷款上面则银行会占有优势,因为利息的计算不会被本金的减少所影响。
    但是,
    如果回到最初的问题是,究竟选择贷款买车比较划算,还是直接现金买车比较划算的话,
    就需要比较多的计算了,假设你拥有2万现金,
    但是依然选择贷款买车,把2万现金投资,回酬就算普普通通的5% 好了,
    那么第一年,
    交付贷款 RM382*12 = RM4584
    投资回酬 RM20000*5% = RM1000
    本金剩余 RM20000 - 4584 + 1000 = RM 16416

    第二年
    交付贷款 RM382*12 = RM4584
    投资回酬 RM16416*5% = RM820.80
    本金剩余 RM16416 - 4584 + 820.80 = RM 12652.80

    以此类推计算到第五年以后,
    交清所有贷款,剩余RM196.14
    而先进买车是不会有剩余的,
    所以是不是代表贷款买车比较划算?

    但是又但是,
    买车还是一种属于liability,
    除非真的有需要和钱太多,否则还是别买,
    直接拿2万投资更好。

    天地海

    回复删除
    回复
    1. 如果现金充裕,贷款+投资看来是比较划算,但如果只有2万现金,只能选择贷款或100%现金买下,哪个划算?只要投资回率高过贷款利率都比较划算吧。

      删除
    2. 说的也是,但是看会了上面的评论,利息应该是5.5%
      所以如果只有5%的回酬投资是不划算的。
      仔细检查了一下才发现应该要每个月就要扣本金,而不是每年才扣一次,
      所以重新算过是不太划算的。
      简单的比较就是直接比较利息和回酬看哪个高就哪个划算了

      天地海

      删除
    3. 這樣的算法不考慮通膨率。如果考慮通膨了,貸款項目與投資項目,哪一個比較經不起通膨?

      删除
    4. 雷门兄,考虑通膨的话,是投资经不起通膨。。除非投资获利也包括通膨率。。(毕竟贷款已经是绑死2.92% p.a了)

      删除

Blogger 提供支持.